第一章 但愿婚前我知道
彼此恋慕并不足以成为幸福婚姻的基础
在过去的30多年里，有超过上百对的恋人接受我为他们做的婚前辅导。我发现他们当中的大多数人对彼此相爱的认识都很狭隘。在第一轮婚前辅导中，我通常会问那些恋人“你们为什么想要结婚？”无论他们说什么，答案基本上都很“标准”：“因为我们彼此相爱！”此时我会再问他们一个问题，他们往往难以回答：“你说这话意味着什么？”沉默一会儿后，他们当中大多数人会谈到自己对心仪的另一方有多么深的情感，两人在一起的感觉是多么特别等等，之后两人往往会不知所措地面面相觑，语焉不详地说上一句：“嗯……就是这样，您知道的。”以我的经历，我现在确实知道彼此相爱真正意味着什么，但他们是否明白自己在说什么，我表示怀疑。我担心他们现在所认识到的“相爱”，与我和凯若琳当初结婚时体会到的那种“相爱”别无二样。要知道，那样的相爱是无法成为幸福婚姻的基础的。
前些日子，有一位年轻人想请我在他的婚礼上祝福。我询问他什么时候结婚，原来距离婚礼只有短短一周了。我向他们解释说，通常我会请那些想结婚的年轻人接受6到8次的婚前辅导。听到我这样说，他给出了非常标准的回答：“是这样，我可以非常坦诚地告诉你，我们真的非常相爱，我不认为我们的未来会有什么大问题，婚前辅导的必要性不大。”听他这样说，一开始我觉得好笑，但不久我就为他们深深难过，我知道他们很快就会成为所谓“相爱”的牺牲品。
“坠入爱情”是我们常说的一句话，这让我想起在丛林中捕杀猎物的镜头：在猎物饮水的必经之路上挖一个大坑，在坑口用树枝、树叶伪装。当猎物走在路上，一心一意想去解渴时，忽然之间就落入网罗。
这就是我们常说的“相爱”。我们按照正常的生活轨迹前行，突然之间，我们在某个地方看到了她（他）。噢，我们就这么“相爱”了，并对此无力抗拒，似乎自己注定要和那个人结婚，而且最好越快越好。我们随后向好朋友征求意见，但因为他们差不多也是按相同的方式来面对自己的感情，于是就告诉你，如果你们确定彼此是相爱的，就可以谈婚论嫁了。
在这种情况下，恋人们常常忽略双方在社交、信仰、思想等方面很可能有极大差异，双方的价值观和人生观取向极有可能完全相反。但只要两情相悦，这一切问题似乎就可以解决。很多人生的悲剧从此开始。婚后不到一年， 他们就来找婚姻辅导专家说：“我们不能再爱对方了。”其实，两人已经做好了分手的准备，共同的潜台词是：既然当初的“相爱”不再，没有人会期望我们再这样生活下去。
当“触电”时
上面所谈到的那种感情经历，我称其为“触电”。对那个我们心仪的异性，我们心里面会有一阵阵触电般的悸动。不久我们就发现自己无时无刻不在想她（他），实在为情痴迷，在我们眼中，她（他）已经成为所认识的人当中最完美的，如果有可能，我们希望每时每刻都与那个人在一起，一起幸福地共度此生。
请不要误会我，我并没有否定触电的感觉，它很真实，而且也非常重要，我非常乐意看到这种感觉在相爱的人中间持续下去，但它无法构成幸福婚姻的基础。我并不是说，带着触电的感觉进入婚姻是危险的。那些见面时的激情、彼此相悦的默契、身体接触时的心动，就像圣代冰激凌上的红樱桃，让圣代冰激凌更加美味诱人。但就像圣代冰激凌不全是樱桃做的一样，婚姻中除了触电的感觉，还有很多其他因素。这是需要考虑的重点，本书之后会向读者逐一展开。
彼此恋慕的过程充满感性又令人痴迷，但随着感情的淡化，我们逐渐从痴迷中苏醒，恋慕的热度也就随之降温。研究表明，这种彼此痴迷的时间或长或短，平均来说两年结束。当我们从这种最热烈的感觉中走出来时，那些我们在两情相悦时很少注意的分歧就会暴露得越来越明显。我们发现，自己会和那个曾认为最完美的人争执得面红耳赤，那时，双方才知道彼此恋慕并不足以成为幸福婚姻的基础。
对那些正在约会中、准备结婚的读者，我希望你们好好读一下本书附录的第三页，要知道你们约会最重要的目的在于深入了解对方，全面检验你们在思想、感情、社交、信仰及身体等各方面的婚姻基础到底怎样。只有这样，你们才能作出一个结婚与否的明智决定。在课后练习附录第三页中列出的相关问题，可以帮助你们认识婚姻的基础。
思想、讨论
1. 你所爱慕的那一位在哪些方面从开始就深深吸引着你？是他（她）的哪些优点使你确定你们可以彼此承诺，相守一生？
2.彼此交流一下那些你认为有美好婚姻的夫妇，探讨他们拥有幸福婚姻的原因是什么？
3.分析一下我们所接触的文化环境和大众传媒，它们怎样改变了我们，让我们行事为人更愿意凭一时的兴趣而不是审慎的思考。
4.假设在婚后，当你与你的恋人都发现彼此之间确实存在着不同之处，一些不可避免的分歧浮出水面时，你们打算怎样面对？
第八章 但愿婚前我知道
如何精打细算用好钱
“我们的钱”：建造合一的家庭
夫妻形成财务计划的首要基石，是在婚后不再有“我的钱”或者“你的钱”，而是我们的钱。婚姻最核心的意义在于夫妻的同心合意。“无论顺境还是逆境，我们都要在一起生活。”这样的婚礼誓言需要夫妻双方实践在婚姻生活中。这意味着夫妻双方像团队一样共同承担工作的压力，也共享一切收入，并共同规划各项支出。另一方面也要看到，这意味着你们各自的债务在结婚以后也会成为共同的“我们的债务”，你们也有责任制订计划去偿还这些债务。你们也不再拥有各自的储蓄，而是“我们的”储蓄。如果你在这些方面还没有做好合一的准备，那就说明你对婚姻的预备还不成熟。
储蓄、奉献、消费
形成财务计划的第二步是确定你们储蓄、奉献和消费三方面各占总收入的比例。显然，你只能通过这三个方面支配你的收入。你可以把挣来的钱存起来，也可以把它奉献出去，或把它消费掉。确定这三类支出的百分比，是制订财务计划非常重要的一步。
多年以来，我都在鼓励不同的夫妻形成一个“10—10—80”的财务计划。第一个“10”意味着你们把收入的10%用于储蓄或者投资。储蓄的第一个目的是让家里有些备用金，可以应付突发的疾病或暂时的失业。储蓄的第二个目的在于偿付你们的信用卡或其他消费债务。储蓄的第三个目的是为家里添置大件物品，如汽车等（养老金储蓄应该属于个人在聘用单位的福利，我强烈建议夫妻双方都能接受雇主为你们提供的公司福利计划）。
第二个“10”意味着你们10%的收入应该用于奉献。在犹太教和基督教传统中，一直有着将个人收入的10%用于奉献的传统。这世上最幸福的人不是那些拥有最多财富的人，而是那些通过奉献和帮助他人获得满足的人。就如同圣经中说的“施比受更有福”。我和凯若琳从来没有为奉献10%的收入闹过矛盾， 当我们都在单身时，就从各自的父母那里领受了这样的原则，并且一直在遵守。结婚后，我们也毫不犹豫地继续这么做。我俩从来没有为这个决定后悔过。如果这个概念对于你来说很新奇，那么你就需要和你未来的另一半一起讨论，看看在这方面你们能达成怎样的共识。如果你们不能同意10%的奉献，那么什么比例是你们愿意采用的？婚前讨论协商、达成共识的过程，可以帮助你们在婚后避免在这些事上的分歧和争吵。
另外的80%
剩下的80%需要支付各种不同的开销：住房（房租）、水电气费、保险、家具、食物、衣服、交通、医疗、娱乐等，怎样在不同的开支中做平衡，取决于你们的想法。如果你们在住房方面花费很多，那么你们在其他的方面的花费就要减少。现在很多年轻夫妻容易犯的错误，就是用在住房上的花销远远超过了他们的收入标准。
没有结婚的经验，你们很难知道住房、水电气费和其他以上列出的项目到底要花销多少钱。我常常鼓励那些计划结婚的年轻人，和那些结婚3年以上、拥有与他们期望类似的夫妻联系，让这些有经验的人告诉他们各种相关生活费用具体有多大，也许有经验的夫妇还会很乐意告诉你一些其他方面的花费情况。这样一来，准备结婚的年轻人就会对未来的期望更为现实。一个普遍的原则，是住房方面的开支不要超过你们净收入的40%。
同时，明智的购物也能够带来显著的差异。我们都熟悉这样的笑话，一个主妇为了能在打折商店节约两元钱而开车去抢购，结果汽油费就用了五元。精明的购物能实实在在带来可观的节约，这样的购物需要你花心思、花时间，它也是一项技能，需要有很好的洞察力，其所带来的收益是通过节约产生的“另外的收入”，你们可以用在其他的需要上。用心去学习这样的技能非常值得，有一本《节约大把钱的小书》（The Little Book of Big Savings），在这方面给出了很多购物的实用方法。
还有一件事对于准备结婚的年轻人非常重要，就是信用卡的支付问题，我在这里要给出警告。各种媒体从四面八方不断叫嚷着“买今天的东西，花明天的钱”，但在这样的广告中，有一个意思被故意隐藏起来：如果你今天买的东西没有用现金结清，明天你就要为此花更多的钱。针对不同的信用消费，相应的利息有很大的差异，大多数利息都在18%到21%之间，所以当夫妻使用信用消费时，要清楚一切细则。为了享受信用消费，你必须定期偿付所有贷款，这中间产生的利息成本需要你们好好衡量。
如果觉得必需使用信用卡来购物，请在购物前比较一下能够为你提供信用贷款的不同渠道，从中选择最好的。通常，从当地银行取得个人借贷最划算。
今天，信用卡成了很多夫妻“财务危机协会”的会员证，它刺激着我们的消费冲动，对于多数夫妻来说，过多的消费冲动早已超过了自己的支付能力。据我了解，良好的还款记录可以获得较好的信用待遇，并且如果能很快地归还贷款，利息费用就会按最低的标准收取。尽管如此，还是有很多夫妻愿意使用信用卡大额消费，并采取长周期的还款方式。
为什么我们会使用信用消费呢？因为我们希望现在就享受那些我们现在还买不起的东西。对于购房来说，那也许是一个明智的财务手段，如果不贷款买房的话，夫妻还是要付房租，并且经过仔细挑选的房子，常常也可以保值。如果我们有足够的财力负担每月的按揭，贷款购置房子也是不错的选择。但是我们购买的很多东西都是不能保值的，从我们买的那天起，这些东西就开始不停地贬值。仔细想想，在我们不具备现金支付能力时，我们用信用消费的方式购买：我们付了买东西的钱，再加上借款的利息，而买来的东西还不断贬值，这是多么不划算啊！
我知道在我们生活的这个社会中，有些东西被称作是“必需品”。但为什么年轻人总是在他们结婚的第一年，就想去得到父母们30年积累才得到的东西呢？为什么现在就要享受那些最好的东西呢？如果有人持这种人生哲学，那么他们在追求和进取中才能享受到的快乐就没有了。其实我们生活必需的东西相当少，你现在的收入基本就可以满足这些需要。（如果你失业了，社会也可以帮助你，在美国，最穷的人都可以享受最基本的保障。）我不反对你追求更多、更好的东西，只要你能合宜地使用它们。我强调的是你活在现在，而不是未来，所以请通过未来的成就来享受未来的快乐，今天就享受你今天所拥有的吧。
多年以来，我和我妻子都在玩一个小游戏，现在都不觉得乏味。这个游戏就是：“让我们看看不用那些人人常说的必需品，我们能做多少事。”当年我们住在研究生公寓，生活物品有缺乏时就开始玩这个游戏，直到今天我们还很喜欢。
游戏是这样做的：一个周五或是周六的晚上，你们一起去百货商店，走过那些货架，随便找一件吸引你眼球的商品，看看上面的标签，谈谈它是多么地招你喜欢。然后彼此说：“我们不必非要买它，难道这不好极了吗？” 然后你会看到，当其他人怀里抱得满满地走向收银台签名付账时，你们却兴高采烈地手牵手走出商店，享受着你们不是建立在物质上的快乐。我强烈建议那些新婚夫妻都来做这个游戏。
另一个可以避免财务不幸的非常实用的办法是：双方达成一个共识，谁都不在未经另一方同意时购买大件商品。咨询对方的目的，在于对特定商品的购买达成共识。对于什么是大件商品，必须给出一个具体金额。举例来说，夫妻双方可以达成共识，任何一方不能不经另一方同意而购买金额超过100元的商品。说句实话，如果夫妻双方都遵守这样的约定，很多高尔夫球杆和烛台现在可能还在橱窗里，并且夫妻双方也会生活得更快乐。